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房貸成交數季減3成! 吳當傑:觀望仍多
房市不景氣，也影響銀行業對房貸業務的控管，聯徵中心最新統計，第一季房貸成交件數為2萬7319件，跟去年第四季相比大減超過三成以上，顯示出低利率仍然不能提升房市景氣，但不動產放款龍頭土銀董事長吳當傑卻認為，在平價房的表現，買氣是有逐漸回溫的跡象。
P2P貸款夯 葫蘆裡賣什麼藥？
無論是買房子、留學或創業，當身邊現金不夠時， 過去大部分人通常想到的方法就是向銀行或親友借貸，現在有了新管道—透過網路平台向不特定人士借貸，這個新方法，有個專有名詞，稱為「P2P貸款（Peer to Peer Lending）」。
P2P貸款最早從美國發跡，近幾年在中國更是風行，2015年統計中國擁有接近3,000家的P2P貸民間代書信貸款平台，成交總額接近人民幣1兆元。這股風潮在今年也吹進台灣，陸續有線民間代書信貸上借貸平台業者成立，如LnB信用市集、鄉民貸等。
到底P2P貸款怎麼運作呢？申貸人可於P2P貸款平台上發布自己的需求，當有閒置資金的人，認同申貸人的融資計畫，便可成為放款者，並從中賺取利息，對於放款者來說，也是一種投資方式。而在借貸過程中，P2P貸款平台就扮演媒合與信用評估的角色。LnB信用市集執行長楊瑞芬強調，平台利用透明的方式，讓申貸人知道自己的信用等級，並依據這個等級對應貸款的利率。她指出，也有些P2P貸款平台是讓投資人用競標的方式，決定貸款利率。不過如此一來，可能會發生信用風險高者，卻能以低利率借到資金，失去平台把關的意義。
楊瑞芬解釋，傳統的銀行放貸，大家到銀行借款時，並民間代書信貸不會知道銀行是如何決定自己的貸款利率，而P2P貸款平台會利用大數據與統計的方式計算違約風險，再將申貸人分級，申貸人因此可明確知道自己的信用狀況，信用愈好、違約風險愈低者，當然就能夠享有較低的貸款利率。若在未來能再增加得以判斷信用的資料，平台也會跟著調高申貸人的信用等級。
當申貸人確定好利率與還款時間後，就等待投資人來選擇了。在瀏覽不同貸款項目時，平台會揭露該申貸人的信用等級、借款目的以及可能倒帳的風險。投資人便可依據自身承受風險的接受程度，決定要選擇哪一項貸款項目，愈高利率，代表要承受愈高風險，是投資人要謹記的重點。
前資策會副執行長、台灣金融科技公司董事長王可言指出，以信用貸款來說，銀行對於申貸人的信用要求極高，大多數人並不容易取得資金。不過，若有健全的P2P貸款平台，反而能集合社會上閒置的資金，借給有需求的申貸人。他表示，像是學生或新創業者，不太能提供符合銀民間代書信貸行需要的信用資料。然而P2P貸款平台，可透過多元的資訊收集管道，包括網路、市場趨勢、社群軌跡等，分析申貸人的信用，判定是否受理申貸。好處在於許多沒有信用資料，或是一般來說銀行不願借款、其實卻具有償還能力的個人與公司，能夠拿到貸款。
在PSP貸款平台出現後，最直接受到影響的，必定是傳統金融業。麥肯錫顧問公司就曾指出，在未來10年，傳統金融機構可能會有40%的營收以及60%的收益會被金融科技瓜分。國立政治大學企業管理學系副教授黃國?說，P2P貸款平台的確會對傳統金融機構產生影響，但仍須視民眾是否能接受以及對平台的信心程度，短期之內衝擊不會過大。
但由於我國目前沒有相關專法可以規範，民眾利用這項服務時，會對「無法可管」感到擔憂。銀行局副局長邱淑貞說，目前專案小組正在研議中，未來政府要管理民間代書信貸這項業務，必定會制定相關法源，而管理重點會包括，1.投資人權益的保障：若遭到倒帳時平台應如何處理；2.申貸人信用的審核：如何評估其償還的能力，並給予其適當的貸款額度；3.平台本身運行的模式：不得有非法吸金、違法討債等。「建議平台現階段以謹慎、按部就班的方式發展。」她說。
「要讓好的平台可以發展，壞的平台不能夠繼續。」王可言指出，國外在規範P2P貸款時，皆以「信任」為精神，不會在成立平台的階段，就設下過多限制。但相對平台違反法令時，就會對其採取非常嚴厲的懲罰，不讓惡質平台有再度翻身的機會。因此他建議，若P2P貸款平台違法時，無論是惡意倒閉或是詐欺，都應加強其刑責。
目前P2P貸款尚未有專法管理，是不爭的事實，民眾在申貸、投資前，勢必要理解詳實的流程，選擇平台時也應注意其資訊揭露的透明程度，並評估自己能夠承受多少風險。
首購族進場 青安貸款4月增157億
財政部青年安心成家優惠房貸相關統計反映首購族進場買氣增溫，財政部統計顯示，青安貸款新承作案量為157億元，創下近半年單月次高紀錄，顯示投資客退場之後，取而代之的是首購自住客進場，且平價屋的買氣已明顯回籠。
銀行主管表示，青安貸款首購族，一般會買的房屋，多半總價在2,000萬元以內，自從去年財政部實施房地合一稅制後，投資客退場，加上景氣不佳，有不少原本在「2」字頭以上的房屋，降價100、200萬元後變成1字頭，這類相對總價較低的房屋，也帶動首購族的購屋意願。
再者，央行降息後，現在青安房貸的前2年利率僅1.51％，即使第3年起的利率也僅1.8％，對首購族具高度吸引力，財政部在4月底的青安貸款統計已先行反應此現象。
根據財政部對於4月底的青安房貸的統計量，青安房貸4月底的撥貸累計餘額已有7,258億元，若和3月底的撥貸累計金額7,101億元相較，等於4月當月就新增了157億元，及新增3,183名撥貸戶，若比起3月當月撥貸戶數2,608戶，等於4月增加了超過570名的青安房貸戶。
另一方面，行庫主管也補充，事實上林口合宜住宅及浮洲合宜住宅的交屋、貸款「也正好從3、4月開始進行」，由於也有相當的合宜住宅首購族採取青安專案貸款，但這部分首購族其實是打從2、3年前就已訂好購屋合約，因此不能算是新增成交量。
行庫主管因而指出，首購族的買氣是否可一路穩定上揚，還要等1、2個月的時間繼續觀察，6月之後應會更明朗。
財政部統計顯示，今年4月新承作青安優惠房貸案量，僅次於去年12月的房地合一稅上路前因趕末班車潮所推升的貸款量。由於當時售屋者基於避稅考量，房市有相當的議價空間，也因而帶動成交量，這也反映在財政部的青安貸款統計，去年12月比起11月，當月新增約174億元的青安房貸承作量。
財政部從民國100年12月開始推動青年安心成家優惠房貸，之後由於首購族迴響大，因此數度展延執行期間，包括去年已再度由政院核定，將展延執行期間到今年底，是否延長，財政部將在今年第4季研議後報政院決定，公股金融圈預期，新政府續辦該優惠房貸的可能性高。
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